网上流传着这样一个拒赔案例：
●一对双胞胎宝宝投保妈咪保贝，一个宝宝出生时体重是4.8斤、另一个是5.1斤，投保保额均为80万。
按照合同约定，一旦被保险人确诊为白血病，可以双倍赔付，也就是能赔160万。
后来，体重4.8斤的宝宝不幸得了白血病，但保险公司拒赔。
理由是妈咪保贝的健康告知里有一条问了投保时年龄在三周岁及以下的儿童出生时的体重是否低于2.5公斤。
有人说，不就差了0.1公斤吗，就不赔人家160万，保险公司这就是故意的吧?!
是保险公司存心刁难吗?真不是。
健康告知里问到的所有情况，都是所有投保人必须要如实告知的内容。
如果说，患病后赔钱是保险公司的责任，那么将自己的情况据实相告就是投保人和被保险人的责任。
《保险法》第十六条，也明明白白写着：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
1、健康告知无小事
先说后果。
如果在健康告知环节出了问题，没做到如实告知会怎样?
按照《保险法》的规定，未如实告知分为两种性质，一种是“故意”，一种是“重大过失”。
到底是“故意”还是“重大过失”，取决于投保时的心态，是明知故犯、故意而为还是无意之举。
但后果都是出了事不能赔。
区别就是前者不退还保费，后者可以把之前交的保费退还。
但保费和赔款比，肯定是杯水车薪。
因此，猫妹建议大家，还是要重视健康告知，不要忽略这个环节，或者心存侥幸，觉得不告知也没啥事儿。
2、0.1公斤那么重要吗?
有人要问，宝宝出生时的体重，和保险公司问询的体重只差了0.1公斤，真的有那么重要吗?
答案是有。
首先，针对小宝宝投保，都有关于体重和其他出生时是否发生难产、早产之类的问询。
因为体重、多少周出生，出生过程中的一些风险因素都可能会对孩子未来的健康情况造成影响。
现在的孕妇根本不缺营养，去孕检，大部分人都会被医生告诫，要控制体重，要控制宝宝体重，别生出巨大儿。所以，保险公司会格外关注低体重新生儿的风险并不奇怪。
其次，保险公司都有自己的风险模型。也就是在设计产品时，会选择自己的风险尺度。
所以，细心的猫友可能会注意到，并不是所有的产品问询的内容都是相同的。
比如有些针对投保时未年满3周岁的宝宝询问，有些针对二周岁以下的宝宝询问。
比如有些问宝宝出生时的体重是否低于2公斤，有些问的是体重是否低于2.5公斤。
但不管保险公司定在了哪个数值，都代表保险公司的风险边界在哪儿。
当然，这个边界值也不是铁板一块，保险公司也可以通过核保，来整体判断被保险人的风险状况。可能会存在虽然健康告知里问了出生时体重是否低于2.5公斤，但是最后保险公司也能正常承保的。
但是，要注意，这个权利掌握在保险公司的手中，由保险公司的核保员来判断，而不是投保人自己给自己“过了”。
3、到底是“问题不大”还是“很有问题”
日常生活中，还有很多类似的情况，如果现在不注意，日后理赔时就可能被拒赔。
就是那些医生说“问题不大”、“观察观察”的“小毛病”。
常见的“小毛病”包括：
各种结节，如肺结节、甲状腺结节、乳腺结节等;
心电图异常、头疼、胸疼等;
1、2级高血压;
各种妇科疾病，如妇科炎症、卵巢囊肿等;
新生儿发育异常，比如发育迟缓、臀纹不对称等。
就拿臀纹不对称来说，其实大部分的宝宝都是因为脂肪分布不均匀造成的，但还有一部分宝宝是因为髋关节发育不良造成的。
从这里我们可以看出，医生说“问题不大”、“观察观察”，是因为临床医学以治疗的可能性为主要研究对象，偏重于对现症的减轻或治愈，而对一些小症状或体检值超出常规，只要对患者目前日常生活无影响或影响不大，一般来说都可以先不处理。
而保险公司考虑的则是未来可能产生的风险，现在这些病症都是未来患病风险增加的重要表现。
因此，保险医学和临床医学，并不完全等同。
4、健康告知怎么做?
所以，我们在做健康告知的时候，掌握两个原则：
① 不要过于主观，觉得健康告知里提到的疾病，都不是啥大事儿，就不提了。
如果你的医院的诊断记录和体检报告中出现了，那么就要告诉保险公司。
同时，也不要自己给自己“加戏”，比如觉得自己最近兴致不高，压力大，就觉得自己有“抑郁症”。
② 假话一句不说，真话不全说。
这就是告知尺度的问题。
保险公司问了，就说。保险公司没问到的部分，即便存在也不说。
还是那句话，不要给自己“加戏”，让核保员不好做的后果很可能就是他让你“不好过”。
5、不符合健康告知怎么办?
如果想买某类产品，但是发现有不符合健康告知的项目，有几种解决办法：
① 换一款产品
就像新生儿体重的问询，如果4.8斤的这个宝宝投保的是“慧馨安-健康保少儿版”就不会有问题，因为它的健康告知中问的是：
“二周岁以下(含二周岁)您的孩子是否有早产、难产?出生体重是否低于2公斤?出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况?”
所以，猫妹常说，最好的产品是什么?是你能买到的那一款。
② 核保
人的健康情况很复杂，保险公司在几条健康告知中不能穷举所有细节，于是会增设核保环节，对有需要的人群进行二次判断。所以，有些健康问题，在核保过程中可能会给通过。
一般来说，选择智能核保方便快捷，因为是直接机器审核，小问题直接就过了。
如果复杂问题，机器判断不来的，再选人工核保。
如果人工核保不过，就会留下拒保或有条件承保的记录，买其他保险产品时如果问到，你就要告知，所以选人工核保也要慎重，如果拿不准，可以咨询专业人士再行动。
